年金、いつからもらうのが得か。

How to Play遊び方

• 開始を70歳にしてみる。わかれ目は81歳11ヶ月——65歳まで生きた男性の平均（84.5歳）はそれより先にあり、期待値はプラスに傾く
• 性別を女性に切り替える。90歳まで半分が生きる生命表では、繰下げの勝率も期待値もさらに上がる
• 60歳に繰り上げると「勝ち」の意味が反転する。分岐より早く世を去った場合だけ、繰上げの勝ちになる

目安にすべきは「平均寿命」ではなく「65歳まで生きた人の余命」。令和5年簡易生命表では男性19.52年（→84.5歳）、女性24.38年（→89.4歳）です。

Model前提

• 繰上げは1ヶ月あたり−0.4%（60歳で−24%）、繰下げは＋0.7%（75歳で＋84%）。66歳になる前は増額がつかないため、65歳1ヶ月〜65歳11ヶ月は選択肢から外している
• 生存率は厚生労働省「令和5年簡易生命表」の65歳平均余命・75歳/90歳生存率に較正した近似モデル（Gompertz–Makeham）。勝率と期待値は「いま60歳」の人を基準に計算
• 月額プリセット：6.9万円＝国民年金満額（令和7年度）／14.6万円＝厚生年金の平均的な受給月額（基礎年金含む・令和5年度末）／20万円＝会社員の多め水準
• 金額はすべて額面・現在の物価。増減率は生涯変わらない（昭和37年4月2日以後生まれの制度。それ以前生まれの繰上げは−0.5%/月）

Noteことわり

これは受給開始の意思決定ツールではなく、「年金の損得は寿命の賭けである」ことを体感するための玩具です。税金・社会保険料（手取りで比べると分岐は数年遅くなります）、在職老齢年金、加給年金・振替加算、遺族年金・障害年金（繰上げで選択肢が狭まる場合があります）、マクロ経済スライドや制度改正は考慮していません。

実際の受給の判断・手続きは、ねんきんネット・年金事務所・専門家にご確認ください。運営者情報はこちら。